Les réseaux Visa et Mastercard

Fonctionnement des réseaux VISA & Mastercard
Il existe deux réseaux internationaux de fonctionnement de Carte Bancaire, le réseau VISA et le réseau MASTERCARD. Ces réseaux sont regroupés dans le GIE CB (Groupement d’Intérêts Economiques des  Carte Bancaire).
Le réseau VISA est mieux implanté en zone Afrique, tandis que le réseau MASTERCARD est prédominant en zone Asie. Pour le reste, ces deux réseaux sont tout à fait équivalents dans la plupart des Pays.
L’objectif du GIE Carte Bancaire est l’organisation d’un système commun à toutes les banques mondiales pour permettre à quiconque un achat par Carte Bancaire. Ceci implique la mise en relation de quatre acteurs :
-    Le porteur CB, titulaire de la carte
-    Le marchand
-    La banque du porteur (émetteur)
-    La banque du marchand (acquéreur)

Le GIE Carte Bancaire gère le système de l’interbancarité (un porteur CB peut acheter à n’importe quel endroit du Monde), assure la sécurité de son réseau et des paiements (mise à disposition des banques de la liste des CB en opposition ou frauduleuses), organise et gère son réseau (VISA et MASTERCARD).

Règles de fonctionnement
Les sociétés VISA et MASTERCARD sont des entreprises américaines. Il est constaté que les règles de fonctionnement outre Atlantique sont plus permissives qu’en Europe ;  l’encaissement pour compte de tiers y est par exemple toléré sur les conditions d’acceptation du contrat d’encaissement par Carte Bancaire, tandis qu’il est rigoureusement interdit en Europe (sauf Etablissement de Paiement agréé).
Concernant les transactions par Carte Bancaire, il est interdit de dépasser un taux de 1% de litiges donnant lieu à un avis d’impayé pendant deux mois consécutifs. Les pénalités qui en résultent sont dissuasives, donnant lieu à des amendes pouvant atteindre plusieurs centaines de milliers de dollars.
La situation de monopole du réseau VISA et MASTERCARD peut donner lieu à certaines critiques sur le montant de ces amendes.

Programme IPSP
Le programme IPSP (Internet Payment Service Provider) est un programme spécifique commercialisé par VISA et MASTERCARD en Europe permettant à des marchands ou des prestataires de paiement ayant un commerce considéré « à risque », c’est-à-dire présentant un risque de fraude ou d’impayés supérieur à la moyenne (sites avec contenu pour adultes par exemple) de développer leur activité sur Internet. Un marchand ou un prestataire dit IPSP doit forcément disposer d’outils efficaces et reconnus par VISA et MASTERCARD dans la lutte contre la fraude, ceci afin de maintenir un taux d’impayés inférieur à 1% du volume de ses transactions (condition indispensable à l’acceptation dans le réseau VISA et MASTERCARD).

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